Любой гражданин может оказаться в ситуации, когда ему выгоднее произвести досрочное погашение кредита и сократить размер переплаты в виде процентов. Но этот шаг имеет ряд специфических особенностей, о которых осведомлены не все.
Прежде всего, необходимо сказать несколько слов о том, как относятся банки к досрочному погашению кредита заемщиком. Относятся они к нему плохо, потому что это чревато для банка потерей доходов, поэтому с их стороны в отношении подобных действий со стороны заемщика предпринимаются следующие меры: временный мораторий на досрочное гашение кредита, штраф за досрочное погашение, ограничение минимальной суммы для досрочного гашения.
Мораторий, как правило, вводится на полное погашение займа. Он означает, что заемщик не имеет права полностью погасить кредит в течение некоторого срока после оформления договора. Например, если клиент Райфайзенбанка до истечения первых шести месяцев после взятия ипотечной ссуды надумал погасить долг полностью, то проценты по кредиту с него будут удержаны в таком объеме, будто он пользовался кредитом все полгода. Мораторий на досрочное погашение потребительских кредитов, обычно меньше и составляет 1-3 месяца.
Что же касается штрафов за сам факт погашения долга, то применяются они при потребкредитовании наличными. Например, Альфа банк даже за один месяц до истечения срока кредитования удерживает с заемщика штраф в размере 1-3% от суммы досрочного гашения (в зависимости от программы кредитования). А досрочное погашение ипотечного кредита не преследуется штрафами благодаря тому, что этот вид кредитования – социальный, и расходы связанные с ним, несет уже государство. Оно как раз заинтересовано в как можно скором выполнении заемщиком своих обязательств.
Когда речь идет о долгосрочных кредитах на крупные суммы (ипотека, автокредит) банк зачастую устанавливает минимальную сумму, принимаемую к досрочному погашению. Например, банк ИТБ по своим ипотечным кредитам установил такой лимит в размере 10 000 рублей. Такая круглая сумма удобна при проведении расчетов, в том числе и для заемщика.