Сэкономьте деньги при правильном плане погашения кредита студента

Федеральные студенческие займы заемщиков сталкиваются с пугающим набором вариантов погашения своих займов. Доступно до восьми различных планов, в зависимости от типа кредита, который заимствовал деньги (будь то ученик или опекун), когда деньги были заимствованы и сколько вы заработали. Однако эта сложность создает огромную гибкость при адаптации выплат студенческих кредитов к вашим индивидуальным обстоятельствам. Кстати, если вам нужен интернет займ, советуем вам сайт по ссылке.

kia-new-cars-kia-finance-thumbnail-2

Существует два типа планов погашения по доходам для федеральных студенческих кредитов, которые обычно являются наиболее выгодными для студентов-заемщиков, оплатой, когда вы зарабатываете план (PAYE), и более новой пересмотренной зарплатой, когда вы зарабатываете план (REPAYE). В этой статье будут рассмотрены различия между этими двумя планами. Во второй статье будет рассказано еще одно критическое различие между двумя планами и предложены причины выбора одного плана над другим.

Вариант оплаты по умолчанию минимизирует проценты при максимизации платежей

Вариант по умолчанию для тех, кто выплачивает студенческие ссуды, — это 10-летний стандартный план погашения, согласно которому ссудный остаток и любые невыплаченные проценты выплачиваются в течение 10 лет, подобно ипотечному или автокредиту. Это обычно сводит к минимуму общий процент уплаченных, но также приводит к самым высоким ежемесячным платежам, которые слишком часто недоступны для недавних выпускников. (О смежном чтении см .: Студенческие кредиты: что делать, когда вы не можете их погасить).

Когда 10-летний план недоступен, ваш лучший вариант часто заключается в том, чтобы погасить кредиты в соответствии с планом погашения дохода, который связывает сумму вашего кредита с выплатой суммы, которую вы зарабатываете, и предлагает списание задолженности по любым непогашенным суммам кредита после 20 или 25 лет.

Но какой доходный план лучше для вас? Правительство предлагает четыре разных варианта, и выбор правильного плана погашения может стать одним из важнейших финансовых решений, которые вы когда-либо делаете в жизни.

Для большинства людей два лучших варианта — PAYE и его новый кузен REPAYE.

Планы PAYE и REPAYE похожи на первый взгляд

Планы PAYE и REPAYE разделяют многие основные функции и обманчиво похожи, пока вы не прочитали мелкий шрифт. Согласно обоим планам, ваш ежемесячный платеж определяется на основе вашего дохода и размера семьи, а не суммы задолженности студенческого займа. Оба плана ограничивают оплату до 10% от вашего дискреционного дохода.

Пример 1:

Питер только что окончил юридическую школу и задолжал долги студенческого займа в размере 100 000 долларов США со средневзвешенной процентной ставкой 6%. Он одинокий и зарабатывает 65 000 долларов в год в качестве юриста первого года работы в юридической фирме. В соответствии с 10-летним планом платежей по умолчанию Питер должен будет заплатить 1 110 долл. США в месяц в течение 120 месяцев. Однако это 20% его валового ежемесячного дохода, и Питер не может этого себе позволить.

В соответствии с PAYE и REPAYE оплата Питера будет основываться на его дискреционных доходах и размере семьи. В 2017 году он заплатил бы всего 391 долл. США в месяц, сэкономив 719 долл. США в месяц (8 628 долл. США в год) по сравнению с 10-летним планом.

hero-finance-hub

Ежемесячный платеж Петра будет меняться каждый последующий год, в зависимости от его будущего дохода, а также о том, выходит ли он замуж и имеет детей.

Обратите внимание, что в приведенном выше примере, поскольку платежи Питера определяются его доходом, а не суммой кредита, он, возможно, никогда не погасит свой кредит в полном объеме. Вот почему и PAYE, и REPAYE предлагают прощение кредита после 20 или 25 лет квалификационных выплат. Нет бесплатного обеда, хотя Питер должен будет платить подоходный налог на любые суммы, прощенные.

Платежи по обеим планам также учитываются в размере 120 платежей, необходимых для прощения ссуды на общественные услуги, что позволяет без просрочки списания задолженности через 10 лет.

Несмотря на сходство поверхности, эти планы существенно различаются важными способами. Две особенности, в частности, могут сэкономить или стоить вам десятки тысяч долларов, а PAYE часто может быть гораздо более выгодным, чем REPAYE.

Выберите PAYE, если вы женаты или скоро будете

В соответствии с PAYE, если вы и ваш супруг подаете отдельные федеральные налоговые декларации, ваш ежемесячный платеж по кредиту основывается только на вашем доходе, а не на ваших комбинированных доходах.

Если вы подаете совместную декларацию о подоходном налоге, ваши платежи по кредиту основаны на совокупном доходе и объединенном федеральном долге студенческого займа.

PAYE дает вам выбор и гибкость, потому что доход, который вы сообщаете в своей федеральной подоходной налоговой декларации, определяет размер вашего ежемесячного платежа по кредиту. Фактически, вы можете определить размер платежа по кредиту, выбрав, будет ли файл отдельно или совместно каждый год. Этот выбор может сэкономить вам тысячи долларов каждый год.

Пример 2:

Предположим, что Питер в примере 1 женится на Норе и что его данные о кредитах одинаковы. Чтобы все было просто, также предположите, что у Норы нет студенческих кредитов. Отдельный скорректированный валовой доход Peter (AGI) составляет 65 000 долларов США на 2017 год. AGI от Nora составляет 135 000 долларов США.

Если Питер и Нора сообщат вместе и принимают стандартный вычет, при комбинированном AGI в размере 200 000 долларов США (65 000 долларов США + 135 000 долларов США), они будут обязаны примерно 37 000 долларов США в виде федеральных подоходных налогов. Если они будут записываться отдельно, они должны в сумме всего более 38 000 долларов США, или примерно на 1000 долларов больше.