Покупка машины: в кредит или наличными?

Один из самых больших вопросов, с которыми вы столкнетесь при покупке автомобиля, — как вы хотите за него заплатить. Вы заплатите наличными или будете брать кредит?

Я думаю, что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, а также определенные ситуации, которые благоприятствуют одному варианту. Поэтому сегодня я хотел бы обсудить эти два варианта выплаты.

Плюсы и минусы денежных средств против автокредита

Самое большое преимущество покупки автомобиля за наличные — это то, что вам не нужно платить проценты. Автомобиль является амортизирующим активом, а это означает, что его стоимость постоянно падает. Это контрастирует с чем-то вроде инвестирования в фондовый рынок , где вы надеетесь, что стоимость актива будет расти. Платить проценты за то, что теряет ценность, означает, что вы теряете деньги в двух направлениях. В общем, это не очень хорошая вещь.

Еще одно преимущество покупки за наличные — это то, что вы владеете автомобилем, что просто дает вам больше возможностей. Если у вас есть кредит и у вас тяжелые финансовые времена, банк, дилер или тот, кто одолжил вам деньги, могут забрать у вас автомобиль, если вы не произведете платеж. Когда вы полностью владеете, вы не только свободны от этой угрозы, но и имеете возможность продать автомобиль, если вам нужны деньги. С кредитом вы все еще можете продать, но вы должны согласовать с кредитором, и любые доходы сначала должны пойти на погашение кредита. Вы можете даже задолжать больше, чем стоит автомобиль, а это значит, что продажа фактически потребует от вас, чтобы вы получили больше денег в дополнение к выручке от продажи.

Наконец, оплата наличными устраняет необходимость иметь кредит. Нет никаких ежемесячных платежей, нет работы с кредитором. Вы пишете один чек, и автомобиль принадлежит вам. Бесплатно и понятно.

Большой недостаток оплаты наличными — это просто необходимость иметь деньги. Автомобили могут стоить дорого, и не у всех на руках столько наличных. Конечно, в этом случае я бы настоятельно рекомендовал переоценить, сколько вы хотите потратить на машину. Есть много хороших советов о том, как купить подержанный автомобиль по дешевке . Но если есть какая-то причина, по которой вам нужен более дорогой автомобиль, и у вас нет наличных денег, автокредит без первоначального взноса может позволить вам его получить, хотя и с указанными выше расходами.

Существует также возможность уплаты наличными. Любые деньги, которые вы тратите на покупку автомобиля, недоступны для других целей. Стоимость здесь очень сильно зависит от того, на что вы бы потратили эти деньги, и я подробнее расскажу об этом ниже. Когда вы финансируете, вы платите проценты, но деньги, которые еще не вложены в автомобиль, доступны для других целей.

Когда может иметь смысл брать автокредит?

Единственное обстоятельство, при котором может иметь финансовый смысл финансирование, — это когда у вас есть наличные деньги, чтобы заплатить за автомобиль, который вы хотите, но вы чувствуете, что можете найти использование за эти деньги, которое стоит платить проценты по автокредитам. Я думаю, что может иметь смысл финансировать, если выполнены все следующие условия :

  • У вас есть полный резервный фонд 2-го уровня , и
  • Вы можете обеспечить низкую процентную ставку по кредиту (около 0-2%)

и либо:

  • Полная разница в первоначальных затратах между выплатой наличных и займом будет инвестирована на долгосрочную перспективу , или
  • Вы хотите, чтобы разница в первоначальной стоимости была доступна для другой крупной краткосрочной покупки (например, другой автомобиль или дом)

Полноценный чрезвычайный фонд 2-го этапа с 3-6-месячными расходами в виде сбережений позволит вам либо обработать платежи, либо даже погасить кредит, если вы столкнулись с трудными финансовыми проблемами. Это обеспечивает некоторую безопасность, чтобы сбалансировать риск, который вы берете на себя, беря кредиты.

Для того чтобы финансирование имело смысл, вы должны получить кредит под низкую процентную ставку. Как только вы начнете платить более 2% или около того, может стать довольно сомнительным, стоит ли эта цена того.

Наконец, вы не можете просто взять кредит и покончить с этим. Вы должны сделать что-то с деньгами, которые вы заранее экономите, взяв ссуду, иначе процентные расходы — это пустая трата времени. Скажем, машина, которую вы хотите, обойдется в 20 000 долларов, но вы можете профинансировать ее за 5 000 долларов. Единственный способ, которым финансирование может действительно иметь смысл, — это если у вас действительно есть 20 000 долларов, но вы берете 15 000 долларов, которые вы заранее экономите, и делаете что-то продуктивное. Если вы просто тратите их или вообще никогда их не имели, вы в основном зажигаете эти деньги плюс деньги, идущие на будущие выплаты процентов в огне.

Итак, что вы могли бы сделать с этими 15 000 долларов, или что-то еще в вашем случае? Первый вариант, приведенный выше, заключается в том, чтобы инвестировать его в долгосрочные цели , такие как выход на пенсию . При сбалансированном инвестиционном плане вы сможете рассчитывать где-то на 6-8% в долгосрочной доходности. По сравнению с процентной ставкой 0-2% по кредиту, эти возвраты могут стоить того, но только в том случае, если деньги действительно инвестируются в долгосрочной перспективе. Краткосрочные доходы могут быть намного хуже, чем те, которые связаны с риском инвестирования в фондовый рынок .

Другим вариантом будет оставить деньги доступными для еще одной крупной краткосрочной покупки. Допустим, вам нужно купить машину сейчас, но вы также хотите купить дом в течение следующего года или двух. Финансирование автомобиля может позволить вам сэкономить больше денег для первоначального взноса на дом. На самом деле это не является финансово обоснованным шагом, поскольку вы покупаете больше вещей, чем можете себе позволить, но если у вас есть надежный долгосрочный план, связанный с этим решением, то я могу считать его разумным решением.