Payday loan — что это такое?

Payday loan (займ до зарплаты) представляет собой небольшой краткосрочный необеспеченный кредит, погашение кредитов связано с получкой заемщика «. Ссуды также иногда называют « денежными авансами », хотя этот термин может также относиться к денежным средствам, предоставленным по заранее установленной кредитной линии, такой как кредитная карта., Авансовые ссуды до получки рассчитывают на то, что потребитель имеет данные о предыдущих платежах и занятости. Законодательство о выдаче ссуд на день выплаты жалованья сильно различается между разными странами и в федеральных системах, между разными штатами или провинциями.

Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов с выплатой зарплаты. В некоторых юрисдикциях payday loan полностью запрещен, а в некоторых из них очень мало ограничений для кредиторов. В Соединенных Штатах, ставки по этим кредитам в большинстве штатов ограничивались единообразными законами о малых займах (USLL), с 36–40% годовых, как правило, нормой.

8d7805c34730463f8cc723fa0d0c0f22

Существует много разных способов расчета годовой процентной ставки по кредиту. В зависимости от того, какой метод используется, рассчитанная скорость может значительно отличаться; например, для начисления в размере 15 долларов США по ссуде до 14 дней в день выплаты жалованья она может составлять (с точки зрения заемщика) от 391% до 3733%.

Хотя некоторые отмечают, что эти кредиты, по-видимому, несут существенный риск для кредитора, было показано, что эти кредиты несут не более долгосрочный риск для кредитора, чем другие формы кредита. Эти исследования, по-видимому, подтверждаются заявками Комиссии по ценным бумагам и биржам США, по крайней мере, одного кредитора, который отмечает уровень списания в размере 3,2%.

путем прямого зачисления на счет заемщика, а погашение кредита и / или плата за финансирование в электронном виде снимается в следующий день выплаты заработной платы заемщику.

Альтернативы займам до зарплаты

Другие варианты доступны большинству клиентов ссуды до получки.  К ним относятся ломбарды , кредиты кредитного союза с более низкими процентами и более жесткие условия, для получения которых требуется больше времени,  доступ работника к заработанной, но невыплаченной заработной плате, планы платежей по кредитам, денежные авансы от работодателей («аванс на зарплату»), автокредиты, защита банковского овердрафта, денежные авансы с кредитных карт, планы экстренной помощи населению, небольшие потребительские кредиты, кредиты в рассрочку и прямые кредиты от семьи или друзей. Благотворительные фонды «Пью» в 2013 году обнаружили свое исследование о том, как пользователи погашают ссуды до зарплаты, которые заемщики часто брали ссуды до выплаты зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только чтобы обратиться к одному из них для погашения ссуды до выплаты зарплаты.

Если потребитель владеет своим собственным транспортным средством, ссуда с автоматическим названием будет альтернативой ссуде до получки, поскольку ссуды с автоматическим названием используют капитал транспортного средства в качестве кредита вместо истории платежей и истории занятости.

Другие альтернативы включают программу восстановления активов (ARK) Федерального фонда кредитного союза (PenFed Foundation) Пентагона .

Базовые банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы.