Объединение кредита для счастливого финансового успеха

Независимо от того, какова ваша кредитная оценка, объединение финансов с вашим значительным другим может изменить ваш кредитный рейтинг — даже если у вашего партнера одинаковые привычки к расходам. Прежде чем вы решите купить дом, объедините кредитные карты или просто поделитесь своими доходами друг с другом, прочитайте дальше, чтобы узнать, как защитить свои индивидуальные кредитные баллы и получить счастливую финансовую прибыль.

Depositphotos_87857508_l-2015

1. Бюджетирование для двух

Вам не каждый должен иметь точный вид на то, как тратить деньги, но если вы планируете комбинировать финансы, вы должны установить бюджет, который работает для вас обоих. Собирайте деньги вместе на предметы первой необходимости, например, счета за коммунальные услуги, продукты и аренду. Убедитесь, что у каждого из вас есть небольшой запас в бюджете для индивидуальных личных должностей, будь то любимое вино, вечер с друзьями или причудливая косметика. Наконец, убедитесь, что кто-то отвечает за надзор за тем, чтобы каждый счет был оплачен вовремя. (Для получения дополнительной информации о бюджетировании прочитайте «Шесть месяцев к лучшему бюджету», и вы не можете жить в любви.)

2. Уполномоченный пользователь или совместный держатель счета

Если вы оба планируете использовать одни и те же учетные записи кредитных карт, у вас есть следующие два варианта:

Авторизованный пользователь: Уполномоченный пользователь имеет доступ к вашей учетной записи. Кредитная карточка у авторизованного пользователя выдается этому пользователю (вашему партнеру) для вашей учетной записи. Затем пользователь может использовать карту для покупки предметов. Однако авторизованный пользователь не несет ответственности за погашение долга и не может вносить изменения в счет, например, перенос баланса, закрытие учетной записи и изменение адреса. Кроме того, ваш кредитор не будет проверять кредит лица, добавленного на ваш счет, в качестве авторизованного пользователя. Любое отрицательное или положительное использование кредита повлияет и на ваш кредитный отчет, поэтому будьте осторожны.

Держатель совместного счета: при добавлении совместного владельца счета это лицо несет такую ​​же ответственность, как и за любой долг на счете. Совместный держатель счета не менее отвечает за платежи и может позвонить кредитору за любой информацией об учетной записи. Лицо, добавленное на счет, вероятно, проверит свой кредит до того, как банк одобрит добавление.

Авторизованные пользователи могут быть легко удалены и добавлены, но совместный владелец аккаунта не может быть удален. По обоим вариантам в кредитных отчетах уполномоченного пользователя появляются просроченные платежи, владелец совместного счета и владелец первоначального счета. Кредитный отчет также отражает коэффициент использования кредита — ваши балансы делятся на ваши кредитные лимиты. Ваш коэффициент использования кредита учитывается в вашем кредитном рейтинге для каждого отдельного баланса кредитной карты и на общую сумму всех ваших карт.

Depositphotos_87857508_l-2015  -карты

Пример — вычисление ставки использования кредита

Предположим, что у вас есть пять кредитных карт с общей суммой доступных кредитов в размере 10 000 долларов США и всего 1000 долларов США в балансах на этих карточках. У вашего значительного другого есть только одна карта; он имеет лимит в 3000 долларов и баланс в размере 2 500 долларов.
В этом случае, если вы станете владельцем совместного счета на карте своего партнера, ваш кредитный рейтинг может упасть, потому что вы будете брать на себя долг, для которого использование индивидуального карточного кредита составляет более 83% от кредитного лимита. Другая причина, по которой добавление учетной записи в ваш кредитный отчет может снизить ваш рейтинг, объясняется тем, что ваш общий коэффициент использования кредита будет с 10% до 26,9%. Чем выше ваш коэффициент использования, тем больше может выпасть ваш счет; поэтому рекомендуется сохранить коэффициент использования кредита ниже 25% на каждой отдельной карте, а также ниже 25% от общей емкости кредитной карты.
На обратной стороне, если у вас есть балансы кредитных карт, близкие к их лимитам, вы можете увеличить свой балл, добавив свое имя к одной из кредитных карт вашего партнера, которая имеет более низкий коэффициент использования кредита.

Хитрость заключается только в том, чтобы добавить свое имя в карты, которое поможет хотя бы одному из членов пары и не наносит вреда кредиту любого человека. Карты, которые причиняли бы вред одному человеку или другому кредиту, должны быть нацелены в вашем совместном бюджете как проблема, которая должна быть решена. Когда баланс составляет менее 25%, вы можете переоценить решение о выборе авторизованного пользователя или совместного владельца учетной записи.

Окончательное решение о том, добавлять ли кого-либо в качестве авторизованного пользователя или совместного владельца учетной записи, должно основываться на уровне обязательств ваших отношений. (Для соответствующего чтения см. Раздел Как кредитные карты влияют на ваш кредитный рейтинг.)

3. Длина кредитной истории

Часть вашего кредитного рейтинга основана на вашей кредитной истории. Хорошей новостью является то, что если количество кредитных карт было относительно коротким по сравнению с тем временем, когда у вашего значительного другого были кредитные карты, вы берете кредитную историю для счета этого человека, когда вы добавили эту учетную запись.

Однако будьте осторожны, если вы являетесь тем, у кого длительная кредитная история, потому что добавление на кредитную карту, имеющую относительно короткую историю, может снизить ваш кредитный рейтинг.

Похожие материалы: