Немного об ипотечном кредите

Проще говоря,  ипотечный кредит  — это долгосрочный  кредит,  призванный помочь заемщику приобрести дом. В дополнение к погашению  принципала заемщик обязан   выплачивать  проценты кредитору , а дом и земля вокруг него служат  залогом . Но если вы хотите приобрести дом, вам нужно знать больше, чем эти общие. В этой статье мы рассмотрим, как функционирует закладная и как она окупается.

2512

История

Почти каждый, кто покупает дом, имеет ипотеку.

Хотя может показаться, что они всегда были доступны, современная ипотека возникла только в 1934 году, когда правительство, чтобы помочь стране преодолеть  Великую депрессию , создало ипотечную программу, которая сводила к минимуму необходимый  первоначальный взнос  на дом, тем самым увеличивая сумму, которую потенциальные домовладельцы могли бы одолжить. До создания этой ипотечной программы требовался 50% первоначальный взнос. В настоящее время желательно 20% первоначальный взнос (поскольку он минимизирует  требования к  индивидуальному ипотечному страхованию (PMI)), но есть доступные ипотечные программы, которые позволяют значительно снизить первоначальные платежи. Прочитать про ипотеку в Сбербанке можно по ссылке.

Ипотечные платежи

Основными факторами, определяющими ваши ежемесячные платежи по ипотечным кредитам, являются размер и срок кредита. «Размер» относится к сумме заимствованных денег, а «термин» относится к периоду времени, в течение которого кредит должен быть полностью оплачен. Существует обратная связь между сроком кредита и размером ежемесячного платежа: более длительные сроки приводят к меньшим ежемесячным платежам. По этой причине 30-летние ипотечные кредиты являются наиболее популярным типом ипотеки. Если вы покупаете ипотечный кредит, как только вы знаете размер кредита, который вам нужен для вашего нового дома, простой способ сравнить типы ипотеки и различные кредиторы — это использовать ипотечный калькулятор.

Компоненты ипотечного платежа

Как только размер и срок кредита определены, есть четыре фактора, которые играют определенную роль в расчете ипотечного платежа. Этими четырьмя статьями являются  основные ,  проценты ,  налоги  и  страхование. Когда мы рассмотрим эти четыре фактора, в качестве примера мы рассмотрим ипотеку в размере 100 000 долларов.

Принципиальная
часть каждой выплаты по ипотеке предназначена для  погашения  основной суммы. Кредиты структурированы таким образом, что сумма принципала, возвращаемого заемщику, начинается с низкого уровня и увеличивается с каждым ипотечным взносом. В то время как платежи по ипотечным кредитам в первые годы состоят в основном из процентных платежей, платежи в последние годы состоят в основном из основного погашения. За наш ипотечный кредит в размере 100 000 долларов основной капитал составляет 100 000 долларов США.

Процентный
интерес — это вознаграждение кредитора за риск и предоставление займа заемщику. Процентная ставка по ипотеке напрямую влияет на размер ипотечного платежа: более высокие процентные ставки означают более высокие платежи по ипотечным кредитам. Таким образом, для большинства покупателей жилья более высокие процентные ставки уменьшают сумму денег, которую они могут заимствовать, и более низкие процентные ставки увеличивают ее. Если процентная ставка по нашей ипотеке в размере 100 000 долларов США составляет 6%, суммарный основной и процентный ежемесячный платеж по 30-летней ипотеке будет составлять примерно $ 599,55 ($ 500 + $ 99,55). Тот же кредит с 9% -ной процентной ставкой приводит к ежемесячной оплате в размере 804,62 доллара США.

Налоги

Налоги на недвижимость  оцениваются государственными учреждениями и используются для финансирования различных общественных услуг, таких как строительство школ и полицейские и пожарные службы. Налоги рассчитываются правительством в год, но физические лица могут уплачивать эти налоги в рамках своих ежемесячных платежей. Сумма, подлежащая уплате налогами, делится на общее количество ежемесячных платежей по ипотеке в данном году. Кредитор собирает платежи и удерживает их в  депонировании  до тех пор, пока налоги не будут уплачены.

Страхование.
Как и налоги на недвижимость, страховые выплаты производятся при каждом выплате по ипотеке и удерживаются  на условном депонировании  до погашения счета. Существует два типа  страхового покрытия,  которые могут быть включены в ипотечный платеж. Первым типом страхования является страхование  имущества , которое защищает дом и его содержимое от пожаров, краж и других бедствий. Второй тип — PMI (упомянутый выше), который является обязательным для домовладельцев, которые покупают дом с первоначальным взносом менее 20% от стоимости дома. Этот вид страхования защищает кредитора в случае, если заемщик не может погасить кредит. Поскольку он минимизирует  риск  по умолчанию для кредита, PMI также позволяет кредиторам продавать кредит  инвесторам, которые, в свою очередь, могут быть уверены в том, что их  долговые инвестиции  будут возвращены им. Охват PMI может быть снижен после того, как у заемщика будет по меньшей мере 20% акций в доме.