Как работает кредит?

Кредит влияет на многие аспекты вашей жизни, как для потребителя, так и для владельца малого бизнеса. Независимо от того, подаете ли вы заявку на получение бизнес-ссуды , делаете крупную покупку, открываете рассрочку для мобильного телефона или оплачиваете коммунальные услуги, такие как вода и электричество, для вашего дома, ваш личный кредит вступает в игру. А разумное использование кредита имеет важное значение для обеспечения постоянного доступа к нему в будущем.

К сожалению, так как  личные финансы не преподаются в большинстве средних школ или колледжей, большинство потребителей узнают ответ «Как работает кредит?» От своих родителей или методом проб и ошибок — часто только после того, как они столкнулись с жестким опытом удержания. назад от их мечты и цели из-за кредитных проблем.

Как работает кредит? Личные основы кредита

Как работает кредит? Если вы новичок в идее кредита, давайте начнем с самых основ. Потребительский кредит вступает в игру всякий раз, когда вы одалживаете деньги как частное лицо. Заемщик несет ответственность за осуществление платежей, а информация о заимствованных суммах, а также график и размер выплат заносятся в индивидуальный кредитный файл этого лица.

Потребительские долги, такие как автокредиты, ипотека и кредитные карты, являются наиболее распространенными типами кредитных счетов, и кредиторы в этих категориях сообщают о положительных и отрицательных платежных историях кредитным бюро. Но это не единственные формы кредита, которые существуют.

Если вы арендуете квартиру, пользуетесь мобильным телефоном или используете коммунальные услуги для своего дома, все они могут считаться кредитными счетами, а также в соответствии с последними моделями кредитного скоринга, которые предлагает компания или кредитор (например, ваша управляющая компания или коммунальное предприятие). вы услуга и ожидаете от вас оплаты после факта.

Вы можете быть удивлены, где бизнес-кредиты вписываются во все это. Даже если вы одалживаете деньги для своего бизнеса, ваш личный кредитный рейтинг очень важен. Причина в том, что у малого бизнеса высокий процент отказов , поэтому кредиторы используют личный кредитный рейтинг в качестве прокси-сервера, чтобы оценить, можете ли вы вернуть бизнес-кредит вовремя.

Типы кредитов

В дополнение к различным способам, которыми кредиторы сообщают историю платежей заемщика, есть также два основных типа кредитных счетов, которые работают немного по-разному с точки зрения того, как они обрабатывают платежи и как о них сообщают. Это кредитные счета в рассрочку и возобновляемые кредитные счета. Давайте внимательнее посмотрим на каждого.

Рассрочка кредит

Представьте, что вы берете пятилетний автокредит с 60 ежемесячными платежами. Когда вы впервые открываете кредит и делаете первые несколько платежей, ваш коэффициент использования (или ваше соотношение суммы к уплаченной сумме) будет очень высоким. С другой стороны, ближе к концу пятилетнего периода уровень использования будет намного ниже, поскольку вы сделали большинство платежей.

Традиционный бизнес-кредит является ярким примером кредитного счета в рассрочку. Он закрыт конкретными условиями оплаты, четко обозначенным графиком погашения и точной датой окончания. Коэффициент использования в договоре кредита в рассрочку всегда уменьшается постепенно в течение срока действия кредита.

Другие примеры кредитного счета в рассрочку включают автокредиты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты и  личные кредиты .

Возобновляемый кредит

Счета, помеченные как возобновляемые кредиты, вероятно, наиболее тесно связаны с отчетами о кредитных операциях или заемными средствами. Типичным примером возобновляемого кредитного счета является  кредитная карта , которая предлагает установленный кредитный лимит, минимальные ежемесячные платежи и начисляет проценты на любые остатки, переносимые из месяца в месяц.

Другой пример — кредитная линия . Как и в случае с кредитной картой, кредитная линия имеет фиксированный кредитный лимит. Кредитор устанавливает конкретный график погашения, и когда вы полностью погасили задолженность, ваш доступный кредит восстанавливается.

Возобновляемый кредит предлагает заемщикам большую гибкость, чтобы тратить деньги сейчас, но оплачивать покупку, когда у них есть наличные деньги. Конечно, это удобство имеет тенденцию идти с огромной ежемесячной платой в виде высоких процентных ставок.