Домашние ссуды: что вам нужно знать

Кредит на покупку собственного капитала, также известный как второй ипотечный кредит, позволяет домовладельцам занять деньги, используя капитал в своих домах. В конце 1980-х годов в рейтинге популярности появились облигации на собственный капитал, так как они способствовали некоторому обходу Закона о налоговой реформе 1986 года, который устранил отчисления на проценты по большинству покупок потребителей. С кредитом на собственный капитал домовладельцы могут заимствовать до 100 000 долларов США и все же вычитать все проценты, когда они подают свои налоговые декларации. Здесь мы рассмотрим, как работают эти кредиты, и как они могут представлять как выгоды, так и ловушки.

Хотим посоветовать вам интересный пост про оформление кредитной карты онлайн.

purpose-finance-department_ed47ea4e312d99a5

Два типа кредитов для собственного капитала

Кредиты на покупку собственного капитала представлены в двух вариантах: кредиты с фиксированной процентной ставкой и кредитные линии — и оба типа доступны с условиями, которые обычно варьируются от пяти до 15 лет. Другое сходство заключается в том, что оба типа кредитов должны быть полностью погашены, если продан дом, на котором они были заимствованы.

Кредиты с фиксированной процентной ставкой

Кредиты с фиксированной процентной ставкой предоставляют единовременный единовременный платеж заемщику, который погашается в течение установленного периода времени по согласованной процентной ставке. Платежи и процентные ставки остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Кредитные линии собственного капитала

Кредитная линия на основе собственного капитала (HELOC) — это кредит с переменной ставкой, который работает как кредитная карта и, по сути, иногда приходит с одним. Заемщики предварительно утверждены на определенный лимит расходов и могут снимать деньги, когда им это нужно, с помощью кредитной карты или специальных чеков. Ежемесячные платежи варьируются в зависимости от суммы заимствованных денег и текущей процентной ставки. Как и кредиты с фиксированной процентной ставкой, HELOC имеет установленный срок. Когда конец срока будет достигнут, непогашенная сумма кредита должна быть полностью погашена.

Преимущества для потребителей

Домашние ссуды предоставляют простой источник наличных денег. Процентная ставка по кредиту на собственный капитал — хотя и выше, чем у первого ипотечного кредита — намного ниже, чем по кредитным картам и другим потребительским кредитам. Таким образом, причина, по которой потребители позаботятся о стоимости своих домов за счет кредита с фиксированной процентной ставкой, заключается в том, чтобы погасить сальдо по кредитным картам (согласно bankrate.com). Проценты, уплаченные по кредиту на собственный капитал, также не подлежат налогообложению, как мы отмечали ранее. Таким образом, за счет консолидации долга с кредитом на домашний капитал, потребители получают единый платеж, более низкую процентную ставку и налоговые льготы.

Screen-Shot-2015-09-21-at-10.31.38-AM

Преимущества для кредиторов

Домашние ссуды — мечта для кредитора, который после получения процентов и сборов по первоначальной ипотеке заемщика получает еще больший процент и сборы (при условии, что один идет к тому же кредитору). Если заемщик дефолтов, кредитор получает все деньги, заработанные при первоначальной ипотеке, и все деньги, заработанные по кредиту на собственный капитал; плюс кредитор получает возможность вернуть имущество, продать его снова и перезапустить цикл со следующим заемщиком. С точки зрения бизнес-модели трудно думать о более привлекательной договоренности.

Правильный способ использования собственного капитала

Домашние ссуды могут быть ценными инструментами для ответственных заемщиков. Если у вас есть устойчивый, надежный источник дохода и вы знаете, что сможете погасить кредит, его низкая процентная ставка и налоговая вычету уплаченных процентов делают ее разумной альтернативой. Срочные ссуды на собственный капитал могут помочь покрыть стоимость одной крупной покупки, такой как новая крыша на вашем доме или неожиданный медицинский счет. И HELOC обеспечивает удобный способ покрытия краткосрочных постоянных затрат, таких как ежеквартальное обучение на четырехлетний курс в колледже.

Признание ошибок

Основная ошибка, связанная с кредитами на покупку собственного капитала, заключается в том, что они иногда кажутся легким решением для заемщика, который, возможно, попал в вечный цикл расходов, заимствований, расходов и погружения в долги. К сожалению, этот сценарий настолько распространен, что у кредиторов есть термин для него: перезагрузка, которая в основном является привычкой брать кредит, чтобы погасить существующий долг и освободить дополнительный кредит, который затем использует заемщик для совершения дополнительных покупок.

Перезагрузка приводит к круговому циклу задолженности, который часто убеждает заемщиков обращаться к кредитам на покупку собственного капитала, предлагая сумму, составляющую 125% капитала в доме заемщика. Этот вид кредита часто приходит с более высокими ставками, потому что, поскольку заемщик вынул больше денег, чем дом стоит, кредит не обеспечен залогом. Кроме того, проценты, выплачиваемые по части кредита, которая выше стоимости дома, не подлежат налогообложению.

Если вы рассматриваете кредит, который стоит больше, чем ваш дом, возможно, настало время для проверки реальности. Не могли ли вы жить в пределах своих средств, когда вы были обязаны только 100% стоимости вашего дома? Если это так, то, вероятно, будет нереалистично ожидать, что вам будет лучше, когда вы увеличите свой долг на 25%, плюс проценты и сборы. Это может стать скользким склоном к банкротству.