Что значит рефинансировать кредит?

Рефинансирование кредита позволяет заемщику заменить свои текущие долговые обязательства на более выгодные условия. В рамках этого процесса заемщик берет новый кредит для погашения своего существующего долга, а условия старого кредита заменяются обновленным соглашением. Это позволяет заемщикам переделать свой кредит, чтобы получить меньший ежемесячный платеж, другую продолжительность срока или более удобную структуру оплаты.

Большинство потребительских кредиторов, которые предлагают традиционные кредиты, также предлагают варианты рефинансирования (примеры можно посмотреть тут https://www.nskbl.ru/private/credits/refinancing/). Тем не менее, для таких продуктов, как ипотека и автокредитование, кредиты рефинансирования, как правило, имеют несколько более высокие процентные ставки, чем кредиты на покупку.

0727d35bd03fd36182a87ddc4d1e5034

Основной причиной рефинансирования заемщиков является получение более доступного кредита. В большинстве случаев рефинансирование может снизить процентную ставку . Например, домовладелец с хорошим кредитом, который взял 30-летнюю ипотеку в 2006 году, вероятно, будет платить процентную ставку от 6% до 7%. Сегодня самые квалифицированные заемщики могут получать процентные ставки ниже 4%. Соответственно, этот домовладелец может снизить более чем на 2% процентную ставку, рефинансировав кредит, сэкономив им сотни долларов в месяц.

Заемщики также рефинансируют свои кредиты, чтобы они могли погасить их быстрее. Хотя более длительные сроки допускают более низкий ежемесячный платеж, они также несут более высокую общую стоимость из-за дополнительного времени, в течение которого кредит тратит накапливаемые проценты. Тем не менее, некоторые кредиты, такие как ипотека и автокредитование, предусматривают штрафы за досрочное погашение, поэтому выгода от рефинансирования может быть ослаблена из-за затрат на оплату этой дополнительной комиссии.

Студенческие займы

Рефинансирование студенческих займов обычно используется для объединения нескольких займов в один платеж. Например, у недавно вышедшего специалиста может быть пакет долгов, который включает частные займы, субсидированные федеральные займы и несубсидированные федеральные займы. Каждый из этих типов ссуд имеет различную процентную ставку, и частные и федеральные ссуды, вероятно, будут обслуживаться двумя разными компаниями — это означает, что заемщик должен делать два отдельных платежа каждый месяц. Рефинансируя свои кредиты и используя одного кредитора, заемщик может управлять своим долгом через одну компанию и, возможно, снизить процентные платежи.

Кредитные карты

Личные кредиты часто используются как способ рефинансирования задолженности по кредитной карте. Проценты быстро начисляются на непогашенный остаток по кредитной карте, и может быть трудно управлять постоянно растущим долгом. Процентные ставки по кредитным картам, которые применяются ежемесячно, также, как правило, выше, чем ставки по личным кредитам. Таким образом, выплачивая остаток по кредитной карте с помощью личного займа, должники, скорее всего, получат более доступный и управляемый способ погашения своего долга.

ипотеки

Две основные причины, по которым домовладельцы рефинансируют свои ипотечные кредиты, заключаются в том, чтобы снизить ежемесячные платежи или сократить срок их действия с 30-летней ипотеки до 15-летней. Например, домовладельцы, которые финансировали покупку своего дома с помощью ипотеки FHA — продукта, поддерживаемого государством, который предусматривает низкий первоначальный взнос, — должны платить больше ипотечных страховок, чем домовладельцы с обычными ипотеками, которые требуют страхования только до достижения 20% собственного капитала. , Заемщик FHA, достигший отметки 20%, может рефинансировать в обычную ипотеку, чтобы прекратить платить ипотечное страхование.

Точно так же многие заемщики переходят на 15-летнюю ипотеку, чтобы погасить ипотеку быстрее. Если наличные деньги доступны для более крупных платежей каждый месяц, более короткий срок может сэкономить много денег на процентных ставках; они ниже для 15-летних ссуд, и проценты не будут накапливаться так долго.

Для всех заемщиков, рассматривающих возможность рефинансирования ипотеки , важно отметить, что затраты на закрытие могут быть довольно высокими, поэтому рефинансирование, чтобы сократить срок и сократить ежемесячный платеж на 100 или 200 долларов, может не стоить времени и денег, которые уходят на получение новый кредит. В качестве альтернативы, если у вас есть избыток денежных средств, некоторые кредиторы позволят вам пересмотреть ваш домашний кредит, чтобы скорректировать свои ежемесячные платежи.

Авто Кредиты

Большинство автовладельцев предпочитают рефинансировать кредит, чтобы снизить ежемесячные платежи. Если заемщик рискует не выплачивать свои долги , соглашение о реструктуризированном автокредитовании может помочь вернуть их финансы в нужное русло. Тем не менее, банки, как правило, предъявляют особые квалификационные требования для рефинансирования, в том числе возрастные ограничения в отношении автомобилей, ограничение в милях и непогашенные лимиты баланса. Если вы испытываете финансовые затруднения и нуждаетесь в реструктуризации кредита, лучше всего обратиться к обслуживающему вас лицу и сообщить им о своем финансовом положении.

Кредиты для малого бизнеса

Рефинансирование долга бизнеса является обычным способом для многих владельцев малого бизнеса улучшить свои итоги. Государственные кредиты SBA 504 , предназначенные для покупки недвижимости и оборудования, также могут использоваться для рефинансирования обычных кредитов на недвижимость. Подобно ипотечному рефинансированию, переход на другой бизнес-кредит на недвижимость часто может привести к снижению процентной ставки и ежемесячного платежа. Владельцы бизнеса, перегруженные долгами, также используют кредиты консолидации долга для реструктуризации своего плана платежей.